课程背景：

2022年10月，中国银保监会发布了《关于警惕贷款中介不法行为侵害的风险提示》，提醒公众警惕贷款中介机构冒充银行，使用虚假宣传手段引导消费者申请贷款。这些中介机构通常以无抵押、无担保、低息免费、洗白征信等诱人条件吸引客户，实际上，背后必然隐藏高额费用和贷款陷阱。

国家金融监管管理总局（前身银保监会）在2023年3月发布了《中国银保监会办公厅关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》，该行动计划为期6个月，联合公安部门针对不法贷款中介展开专项治理。

银行是否能够与这样一个备受监管机构关注的行业进行合作，风险防范和法律边界又在哪里？实际上，在目前的贷款市场，银行**与第三方中介公司合作，特别是在线上贷款领域，客观上增加了客户流入，也更好的为金融消费者提供了服务，这是客观存在的事实。

2024年3月，国家金融监督管理总局下发了《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》（简称：《通知》），通知除了对于银行自主风控等意见外还提及：金融机构要为小微企业、涉农经营主体及重点帮扶群体提供高质量的金融服务；银行业金融机构要加强小微企业、涉农贷款定价管理，根据贷款市场报价利率（LPR），合理确定普惠型小微企业贷款、涉农贷款利率水平。规范与第三方合作，认真评估合作必要性、服务贡献度与收费合理性，引导降低收费水平。

《通知》还强调：规范分支机构与第三方合作行为，严禁与不法贷款中介开展合作。

因此，监管对于银行与第三方机构合作的态度非常明确。银行与贷款中介的合作，必须严格遵循相关法律法规，确保核心业务，如授信审查和风险控制，不被外包，对合作机构进行分层分类管理，并在准入前进行评估，准入后进行动态管理。

本课程将从银行目前与贷款中介合作的现状、风险的防范及法律边界三个方面来探讨这一敏感话题，以期学员们能从课程中了解中介的展业情况、同业的合作情况、如何防范中介风险、不法中介的界定和法律边界等方面的知识，并指导具体的贷款营销工作。

课程收益：

● 剖析现阶段贷款中介的展业现状和同业合作情况。

● 分析不法中介给银行带来的危害，探讨相关风险防范措施。

● 掌握贷款中介活动的法律边界，并对员工的营销行为进行警示。

● **对因渠道因素形成的不良资产案例的学习，提升防范渠道风险的能力。

课程时间：0.5天，6小时/天

课程对象：风险部门人员、各支行负责人、客户经理

课程方式：讲授 案例分享 总结提炼

课程特点：

● 案例丰富，讲解生动，易学易懂。

● 结合讲师相关岗位经验，传授岗位操作经验。

● 课堂组织立足于学以致用，提高运用能力

**讲：银行现阶段与中介（助贷）机构合作现状

中介（助贷）机构的概念和主要类型

中介（助贷）机构的概念

中介（助贷）机构的主要类型

不法中介的界定和主要表现形式

二、银行与中介（助贷）机构合作的主要原因

1、银行和中介资源共享、互补的需要

2、银行降低获客成本的需要

3、银行提高业务效率的需要

4、银行贷款业务风险共担的需要

三、银行与中介（助贷）机构的主要合作模式

1、获客引流合作模式

2、风险共担模式

3、产品定制模式

4、场景合作模式

5、个人合作模式

6、同业与中介（助贷）机构合作的成功案例

第二讲：贷款中介（助贷）机构的主要风险及防范

监管部门关于贷款中介相关规定的解读

1、中国银保监会《关于警惕贷款中介不法行为侵害的风险提示》解读

2、《中国银保监会办公厅关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》解读

3、国家金融监督管理总局《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》解读

二、不法贷款中介的主要运作方式

1、过度宣传，擅自称其与银行有合作

2、违法获取用户信息

3、伪造证件

4、勾结内部人员骗取贷款

5、伪造客户数据信息

三、不法贷款中介对银行的危害

1、不利于构建银行合规文化、制度执行刚性无法得到保障

2、拉拢诱惑腐蚀银行员工，极易引发内外勾结贷款案件发生

3、加大贷款风险识别难度，增加贷款风险隐患

4、破坏银行员工主动营销意识，弱化银行贷款业务竞争力

四、银行治理不法贷款中介五大防范路径

1、思想意识层面，高度重视，充分认识不法中介的危害

2、贷款管理层面，严把贷款来源关，做实贷款三查，提高不法贷款中介堵截能力

3、主动营销层面，减少信息不对称，提升客户金融服务水平

4、员工行为管理层面，建立涵盖不法中介合作的员工行为禁令，强化内部问责

5、系统建设方面，提升不法贷款中介黑名单库，构建系统拦截及预警机制

五、因中介（助贷）因素形成的不良资产案例

1、新网银行、美利车金融产生巨额不良贷款案例

2、某银行房屋（贷款）中介业务造假案例

3、某银行烟花类联保联贷不良资产案例

4、某银行员工与贷款不法中介串通套取信贷资金案例

5、不法中介攻破某银行线上消费贷款模型形成不良案例

6、不法中介数据造假攻破某银行线上经营性贷款模型形成不良案例

第三讲：不法贷款中介的法律边界和案件案例

一、贷款中介机构的主要法律边界

1、注册虚假公司、用于套取贷款

2、伪造资料，帮助客户企业欺骗银行

3、串通银行内部人员，骗取贷款

4、职业背债人

5、高利转贷

6、套路贷

二、不法贷款中介五大涉刑风险案例

1、贷款中介与客户（银行工作人员）合谋，以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，如制作虚假申报材料，或虚构贷款目的（消费贷、经营贷伪装成房贷等），或虚增个人信用、企业业绩等方式，构成骗取贷款罪

2、贷款中介与客户（银行工作人员）合谋，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，构成贷款诈骗罪。

3、贷款中介（银行工作人员）违反国家有关规定，非法获取、出售、提供更精准的客户个人信息，如利用信息拨打“联系电话”提供贷款中介服务等行为，构成侵犯公民个人信息罪

4、贷款中介与客户（银行工作人员）合谋在申请贷款过程中伪造公司证明、机动车登记证、银行流水、结婚证等，以获批贷款，构成伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章罪，伪造公司、企业、事业单位、人民团体印章罪，同时实施以上行为的，应当数罪并罚

5、贷款中介以暴力、威胁手段强迫客户接受服务，如利用其已经控制了被害人贷款资金的优势地位，以“手续费”、“口子费”、“担保费”等为由强行收取被害人高额的费用，构成强迫交易罪。

6、银行工作人员违法发放贷款罪案例