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秦英

《打破瓶颈,风控创新》---中小企业信 贷全流程与风险管理

秦英 / 供应链金融信用审核和风控管理家

课程价格: 具体课酬和讲师商量确定

常驻地: 北京

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课程大纲

【课程背景】

中小企业,尤其是中小民营企业融资难的问题由来已久,某种程度上已经成为中小企业发展的瓶颈。虽然党和国家高度重视中小企业融资难题、尤其是制造类中小企业在融资方面的困境,出台了一系列旨在解决中小企业融资难的政策,一定程度上缓解了中小企业的融资困境。但因为资信等级低、管理不规范、盈利能力不强、担保能力不足等原因,导致中小企业融资难、融资贵的问题仍然很突出。

现阶段中小企业的融资主要还是靠银行贷 款,而且多数是流动资金贷 款。当中小企业向银行申请贷 款的时候,对公客户经理要根据中小企业融资的相关政策文件,按照银行内部贷 款流程要求审核中小企业贷 款申请并做好风险管理工作。

银行内部的贷 款流程是对公客户经理做好客户筛选、贷 款审核、贷 款发放和风险管理的重要指引,是对中小企业进行风险识别、风险评估、风险监控和风险防范的重要工具。

由于客观原因,有些对公客户经理没有接受过信贷全流程的系统性培训,而是**传帮带或内部培训的方式,从经营丰富的对公客户经理或是其他相关同事学习贷 款业务。因此,本次中小企业的信贷业务的全流程培训,对于对公客户经理来讲十分必要。

我根据在银行和其他金融机构20多年的信贷工作经历,总结了一些关于信贷全流程的工作经验,希望与各位对公客户经理分享,为大家在中小企业信贷工作中提供一些借鉴作用。

【课程收益】

了解中小企业银行融资难的3大原因;

熟悉信贷全流程的3个阶段工作步骤和工作内容;

从3方面熟练分析中小企业财务实力;

重点关注中小企业的3类运营风险;

掌握6种基本常用的风控手段;

建立早期预警系统做好风险管理工作;

【课程特色】易懂,大道至简;干货,没有废话;严谨,逻辑清晰;实战,学之能用。

【课程对象】商业银行对公客户经理

【课程时间】2天(6小时/天)

【课程大纲】

前言:

自我介绍

课程安排

课堂要求

**章:中小企业为什么贷 款难?

中小企业的定义:

哪些企业属于中小企业?

中小企业有哪些特点?

中小企业贷 款难的3大原因?

国家政策的影响;

金融机构的要求;

中小企业的短板;

案例:XXX公司

第二章:中小企业贷 款全流程介绍:

贷前阶段的4个工作流程;

中小企业贷前阶段的识别和筛选:

用PEST模型分析中小企业外部环境;

用波特五力模型分析中小企业所在行业现状;

用微笑曲线模型分析中小企业行业现状;

用SWOT模型分析中小企业自身现状;

用企业生命周期曲线来识别中小企业所在周期;

用波士顿矩阵模型来识别中小企业产品和业务。

受理中小企业贷 款申请:

中小企业提交贷 款申请;

收集中小企业贷 款审核所需的资料;

收集为中小企业提供贷 款担保的企业或个人资料;

授权征信查询;

开展贷 款审查:

征信查询:

中国人民银行征信查询;

法律诉讼查询(裁判文书网);

第三方信用评级机构信用评级;

其他金融的还款记录;

财务分析:

偿债能力分析;

偿债能力包括哪些财务指标?

这些财务指标怎么计算?

这些财务指标如何揭示中小企业潜在风险?

盈利能力分析;

盈利能力包括有哪些财务指标?

这些财务指标怎么计算?

这些财务指标如何揭示中小企业潜在风险?

现金流分析:

现金流能力包括有哪些财务指标?

这些财务指标怎么计算?

这些财务指标如何揭示中小企业潜在风险?

案例:XXX公司

运营分析:

公司未来政策和发展方向分析;

主要管理人员分析;

**还款来源分析;

其他融资渠道分析;

对违约成本进行分析:

财务成本;

法律成本;

道德成本;

案例:XXX公司

信用评级:

按照银行内部信用评级工具要求,如实填写客户信息并计算信用评分;

根据贷 款企业的实际情况,人工调整信用评分并给予书面解释;

批复授信额度;

撰写中小企业贷 款审核尽职调查报告,根据信用评级和具体分析,提供贷 款建议;

合理设置风控手段:

风控手段能完全覆盖中小企业现有和潜在风险;

风控手段,要按照“风险可控的情况下,**大限度支持中小企业”的原则设置;

风控手段可操作,可执行、并取得申请贷 款的中小企业确认。

根据贷 款建议批复的额度,提交给不同审批权限的审贷委员会审核;

解答审贷委员会提出的相关问题,并得到**终审批意见;

常用的银行贷 款条件:

利率;

保证金;

抵押和浮动抵押;

质押;

担保;

GPS监控;

贷中阶段5个工作流程:

与中小企业签订银行贷 款合同,并落实贷 款条件;

根据中小企业业务需求发放贷 款;

监督中小企业日常本金和利息还款;

监督中小企业日常运营和突发事件;

定时收集和分析中小企业财务报表;

随机拜访企业并抽查库存;

关注突然事件;

根据风险大小,调整中小企业贷 款额度和贷 款期限;

贷后阶段3个工作流程:

催收和委外催收;

怎样对违约中小企业开展催收工作?

根据不同逾期阶段,开展不同的催收工作;

掌握催收工作的原则和技巧

怎样对违约中小企业进行委外催收?

需要符合国家政策,不能暴力催收;

怎样保护银行资产安全?

了解担保物或资产信息;

向当地法院申请资产保全;

法院受理并做出裁决;

法院对被借款人的财产采取财产保全措施(查封、扣押、冻结)

贷 款还款或核销;

银行贷 款正常还款后,解除中小企业贷 款条件;

核销中小企业贷 款账户;

中小企业信用数据完善;

完善中小企业贷 款数据并妥善保存;

评估中小企业整个贷 款流程,为下次贷 款申请提供依据;

第三章、早期预警管理系统,中小企业贷 款风险管理的利器

早期预警系统的思维逻辑:

早期预警系统的3大数据模块:

财务模块:

偿债能力筛选;

盈利能力筛选;

现金流能力筛选;

运营模块:

定量数据筛选;

定性数据筛选;

“直通车”模块--将贷 款企业直接拉入高风险名单:

信用评级不达标;

库存盘点评级不达标;

央行征信报告不达标;

有相关法律诉讼。

案例介绍:宝马汽车金融公司早期预警系统

早期预警的3步工作流程?

如何应对早期预警系统提供的初选清单?

现场拜访借款企业,了解**手信息;

与其他风险管理部门进行沟通和讨论;

确定**终高风险企业名单并汇报风险管理委员会;

如何根据早期预警信息制定对策和执行?

根据早期预警名单,联合各相关部门讨论对策;

并制定行动方案,获得风险管理委员会批准后,联合各部门执行;

行动方案完成,看风控目标是否完成?

目标实现,风险解除,贷 款额度继续正常使用;

未达目标,暂停额度的使用;待借款企业改正后,重新激活额度;

与目标差异较大,冻结额度,提前进入催收阶段;

定期向风控管理委员会汇报早期预警筛选和行动结果;

案例分析:宝马汽车金融公司早期预警流程

第四步、结尾

回顾中小企业特点和贷 款难的原因;

回顾中小企业贷 款贷前、贷中和贷后的工作步骤和内容;

早期预警系统对于风险管理的作用;

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