授信产品风险管理和反欺诈管理 1 课程背景近年来金融犯罪案件层出不穷，其中有关消费金融业务的房贷、信贷、卡务及车贷 等诈骗案件，严重影响金融资产结构，每当诈骗案件发生之后，非但受害银行承受重大 损失，亦严重影响国家金融秩序的稳定。为维护银行资产的安全及金融安定，提升授信 质量，动悉诈骗手法并谋求防制之道，希望藉由诈骗案件个案分析了解其陷阱及诈骗过 程，提供各金融机构或对金融业务有兴趣之先进作为参考，期以早期发现并遏止类似诈 骗案件之发生。

思考近几年来为何授信诈骗案件一而再的发生？**主要的原因来自于激烈的银行 竞争环境，在竞争的环境之下，各银行为求立于不败之地，每当看到市场上新种金融商 品的出现便急思快速效仿，甚至盲目地推动，对隐藏的风险未加以评估，加上基本配套 措施不完备，致令诈骗集团或有心者有可趁之机，根据银行授信审查漏洞之所在，加以 利用，也因此授信诈骗案件乃一再地上演。

从行为学的角度来看，由于诈骗仅限于具有思考能力的人类行为，因为在其他生物 中，我们几乎从未发现存在有类似欺骗同类的行为。就因为诈骗是非常传统又现代的人 类行为，实在值得好好研究它。因此以诈骗相关之理论与诈骗常见之手法类型作一分析整理，探讨诈骗行为模式，依据消费金融产品的特性及营销方式，并举出一些消费金融个案被诈骗的过程，期许能给金融相关机构及金融先进朋友们作为防制方法与对策的参 考。

2 课程大纲 主题大纲

授信产品风险 管理和反欺诈 管理一、授信产品风险和反欺诈现况

1. 风险的分类 A. 市场风险 B. 操作风

   C. 信用风险

   D、道德风险

   E、行为风险

   F、还款风险等

2. 授信产品风险与信用评等

A. 性别与违约之间的交叉分析 B. 年龄与违约之间的交叉分析” C. 学历与违约之间的交叉分析 D. 婚姻与违约之间的交叉分析 E. 职称与违约之间的交叉分析 F. 行业别与违约之间的交叉分析

G. 往来途径与违约之间的交叉分析

H.   个人信用与信用报告之间的交叉分析

3. 诈骗之类型与常见手法

A. 诈骗犯罪型态与手法 B. 信用卡诈骗案件解析

C.道德诈骗的案例分析

二、风险分析与防范措施

1. 风险的演进 A. 逃避风险

B. 面对风险

C. 合理风险

2. 信用评分系统

A. 信用评等之定义 B. 信用损失之特性

C. 信用评等模型开发之步骤 D. 单变量分析

E. 多变量分析

3. 银行应实行之防治措施

 A. 如何征信? 如何审查?F. 征审人员应有之心态G. 预防诈欺银行应实行之防治措施三、风险管理策略1. 风险管理的流程A.  市场调查--MarketingB.   业务营销--Sale ProductsC.   风险控管--Risk ManagementD.   帐务处理--Account MaintenanceE. 法务催收--CollectionF. 资产重整--Asset reform

2. 贷前管理A. 产品管理B. 营销管理C.尽职调查3. 贷中管理A. 市场风险管理B. 作业风险管理C. 信用风险管理D.还款来源风险管理4. 贷后管理A. 贷后监控管理B. 逾期催收管理C. 不良处里管理

信贷审查审批存在的问题及对策研究 1课程目标² 了解信贷风险管理架构

² 梳理流程，从流程的各个环节分析审查审批存在的问题并找到解决方法技巧

² 规范化信贷审查的流程及步骤2 课程大纲 主题大纲信贷审查审批

存在的问题及一、信贷风险管理框架

1.  风险管理全面性的流程架构

对策研究2.  信贷风险的评估逻辑观念

3.  识别借款人的经营风险

4.  企业营运资金缺口风险

5. 个案研讨-实操练习 二、审查审批存在的问题 1. 贷款申请

A.  借款申请人自行填写借款申请书并签字

B.    借款申请人配偶（若有）在借款申请书上签字 C.   借款申请人及配偶（若有）填写征信查询授权书

D. 借款申请人及其配偶（若有）提供身份证原件及复印件 2. 贷款受理

A.  判断客户是否符合贷款条件

a) 年龄

b) 行业经验 c) 经营时间 d)   经营位置

e) 企业产权结构

f) 户籍及住房状况 g) 征信记录

h) 所需的必要资料

i) 其他 3. 贷款评估

A.  评估要点

a) 信贷调查包括：借款申请人企业经营状况调查、借款申请人 家庭状况调查、担保人调查。

b) 将客户所提供信息与书面材料和/或证明人所提供的信息进 行“交叉核”。

B.   调查了解的主要内容：

c) 了解客户的从业经验、管理能力和个人品行 d) 了解客户经营项目的行业和其自身状况

e) 获得经营项目的财务信息

f) 了解客户的家庭的有关信息（基本状况、收支、财产及债务） g) 收集信贷决策资料和贷款要件

 h) 核对文件（合法性、真实性、有效性、一致性、全面性）i) 要求客户提供保证人和证明人的姓名和联系方式；**调查保证人和证明人，了解保证人的真实担保意愿，对客户所提供的信息进行交叉验证4. 信贷分析A.   **量化和非量化信息分析借款申请人企业的经营状况及申请人的管理能力a) 分析申请人企业现金流，判断其项目的盈利能力和偿债能力b) **量化和非量化的信息分析借款申请人家庭状况c) 分析征信报告、调查走访所了解的借款申请人及其他相关人员信用状况，判断借款申请人还款意愿d) 分析申请金额及其用途与实际还款能力和意愿的内在联系e) 分析担保人的担保能力及担保意愿，判断第二还款来源的稳定性f) 分析该笔贷款存在的主要风险点并提出解决风险的主要措施B.   信用分析的 5C 法 ：a) 个人品质（Character）b) 能力（Capacity）c) 经营条件（Condition）d) 资本实力（Capital）e) 抵押担保（Collateral）5. 贷款审查、审批A.   合规性审查B.   完整性审查a) 审查所需资料是否齐全（查阅信贷制度）b) 审查所需签名是否齐全c) 其他6. 贷款发放a) 落实审贷会条件b) 核对身份c) 签订合同及借据d) 贷款回访e) 贷款档案整理