课程背景：

近年来，随着我国社会经济的高速发展和科学技术的不断进步，小微企业在国民经济中的地位和作用出现了翻天覆地的变化，据统计，我国小微企业的数量已超过企业总数的76%，俨然已经与我国的大中型企业并驾齐驱，成为促进我国经济发展和社会进步的中坚力量。随着小微企业的重要性越来越突出，我国的商业银行逐渐把开发小微企业的金融业务作为其重要的战略选择，但小微企业本身风险较大，加上财务管理不完善、相关信息披露体系落后，在目前小微金融体系不太成熟的情况下，商业银行如何管理小微企业的信贷风险是一个难题。

本课程以案例分享的形式就如何全流程管理小微信贷业务，尤其在贷前、贷后环节如何控制信贷风险提出了方法策略以及应对措施，旨在提高信贷人员有效识别风险、管理风险、防范风险、化解风险的能力，全面提高小微信贷人员的业务素质和风险管理水平。

课程收益：

● **学习，全方位认识贷款风险，树立风险防范意识

● 掌握小微信贷业务的全流程管理方法，全局性防范和把控风险

● 全面掌握小额贷款审查、审批处理的流程与技巧

● 充分认识小微企业贷款审查中中的各项风险。

课程时间：2天，6小时/天

课程对象：客户经理、信贷人员以及其他相关人员

课程方式：专题讲授 案例剖析 问题讨论 经验总结

课程特点：

● 教学通俗易懂，擅长把枯燥的理论变得形象化，易记易学。

● 以启发体验式教学为主，激发学习兴趣，变被动学习为主动学习，在老师的引导下，让学员主动提出问题，分析问题，解决问题，提高在工作中的实操能力。

● 课堂气氛活跃，学员在寓教于乐中获取**大的收益，并能学以致用。

课程大纲

**讲：小微企业特征及风险控制要点

一、小微企业的特点

1. 规模小

2. 灵活性强

3. 信息不透明

4. 抗风险能力差

二、小微信贷业务的主要风险

1. 内部风险

1.信用风险

2.管理风险

3.经营风险

2. 外部风险

1.政策风险

2.市场风险

第二讲： 信贷业务审查

一、客户准入条件

1.客户行业判断

2.客户类型匹配

3.信用情况准入

4.财务指标确认

5.还款能力看哪些指标

6.担保措施选择

二、基本信息审查

1.特殊的借款人身份

2.借款主体合法性质疑

3.被排斥的借款人职业

4.发现隐形股东及对策

5.哪些客户行政许可

6.环保与排污的形式要件与实质风险

三、经营资料的审查与分析

1.水电气费发票的核实技巧

2.出入库单据能替代哪些证据

3.发票的可信度有多高

4.银行流水能提供哪些不被注意的重要信息

5.购销合同的审查

6.销售收入的交叉验证

7.三流合一

四、财务报表分析

1.解读三张报表

2.个核心指标分析

3.财务数据的确认

4.行业比率/趋势分析

5.财务分析在信贷业务中的运用

6.财务不规范的处理

7.虚假财务报表及对策

五、“数据化”的审查方式

1.授信审查中的数据化应用

2.如何发现资料中潜在的风险脉络

3.审查中的数据应用技巧

4.授信审查中的数据结合方式

第三讲：现场调查

一、存货调查

1.产权确认技巧

2.怎样又快又准的盘存

3.存货种类分析

4.存货过多过少的风险分析

5.受托加工商品或委托加工商品

6.存货的抵押质押

二、应收账款调查

1.应收账款的产权确认

2.应收账款数量分析

3.应收账款结构及趋势分析

4.虚假的应收账款

5.质押的应收账款

6.坏账准备

三、现金流的调查分析

1.银行流水的取得

2.银行流水的种类

3.银行流水的识别

4.银行流水的解读

5.银行流水分析

案例：银行流水中发现的猫腻——通用设备制造企业

四、借款用途调查

1.资金缺口形成原因

2.经营规模分析

3.经营规律分析

4.近期投资分析

5.大额负债分析

6.对外担保分析

案例：注定归还不了的贷款——香菇种植企业

五、担保调查

1.担保人资格

2.特殊的担保人

3.担保人的独立性

4.哪些担保人会挪用或共用贷款

5.追加的担保人

第四讲 授信方案

一、授信金额

1.过度授信的风险

2.授信不足的风险

3.测算资金缺口

4.没有资金需求的应对

案例：被贷款所害的借款人——食品零售企业

二、授信期限

1.借款人经营周期

2.借款人的资金周转

3.债权人的资金计划

4.信贷政策

5.贷款到期日的特别设计

三、担保方案

1.信用/抵押/质押/担保/

2.组合担保

3.联保的风险特点及防范

4.质押的风险特点及防范

四、还款方式

1.到期一次还本付息

2.按月付息一次还本

3.等额本息

4.按季还本按月付息

5.不等额本息

6.不同贷款期限的还款方式强制性规定

第五讲：注重贷后的精细化管理是防范风险的核心

一、常规管理

1. 贷后的内部管理——识别、判断、评估、控制

2. 信贷资金使用情况的监管

3. 账户资金的定期监测

4. 客户管理

5. 贷款分类管理

6. 贷款到期处理

二、贷后管理的重点

1. 贷款用途是否按合同的要求执行

2. 经营状况、财务状况是否持续向好

3. **还款来源是否持续充足

4. 第二还款来源是否持续有效

5. 有无发生新的债务

6. 有无出现异常情形

三、如何识别贷后风险预警

1. 企业主发生变更

2. 涉及诉讼，涉及廉政风险

3. 与客户关键人员失去联系或联系不畅

4. 不配合检查，不能对报表数据提供明细

5. 上下游合作伙伴对授信客户有负面评价

6. 为他人担保引起法律纠纷

7. 财务报表严重造假

8. 为逃避债务隐匿或转移资产

案例分析：贷后管理