授  课  目  录

**部分   **新相关监管政策下的授信指引分析

第二部分   授信评审工作中存在的主要问题和原因

第三部分   授信评审工作的关键内容

第四部分   各类授信品种的审查要点

第五部分   信贷审批核心风险的预防

第六部分   加强授信评审管理的对策

第七部分   授信评审管理的法律风险

第八部分   授信审批的典型案例分析

第九部分   课程赠送给学员的衍生实用资料

注：本课程拥有大量务实、实战的银行**新案例，借鉴性强，启发明显，授课风格幽默风趣；更为重要的是，该授课内容拥有**新的相关案例解释以及应对策略。同时，授课教师将会把大量相关资料分享到当地银行。

**部分 **新相关监管政策下的信贷合规指引分析

一、2017年3月29日  银监发  《关于开展银行业“违法、违规、违章”行为专项治理工作的通知》

【此项政策对信贷合规影响的具体案例分析】

二、2017年4月10日  银监发  《关于银行业风险防范工作的指导意见》

【此项政策对信贷风险防范的具体案例分析】

三、2017年4月10日  银监发 《商业银行股权管理暂行办法》

【此项政策对股东贷款影响与约束的具体案例分析】

四、2017年5月8日   银监发 《商业银行押品管理指引的通知》

【此项政策对银行押品的具体案例分析】

五、2017年11月23日 银监发  《关于扩大农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款工作试点范围的通知》

【此项政策对农村信贷影响的具体案例分析】

六、2018年1月13日  银监发  《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》

【此项政策对信贷风险防范的具体案例分析】

七、2018年1月6日   银监发  《商业银行委托贷款管理办法》

【此项政策对委托贷款影响的具体案例分析】

八、2018年3月9日   银监发  《关于规范商业银行股东报告事项的通知》

【此项政策对股东贷款影响与约束的具体案例分析】

九、2018年3月19日  银监发  《86份银行业规章和规范性文件废止失效的声明》

【此项政策对信贷影响的具体案例分析】

十、2018年3月21日  银监发  《中国银监会关于印发银行业金融机构从业人员行为管理指引的通知》

【此项政策对信贷影响的具体案例分析】

十一、2018年4月20日  银监发《稳中求进从严监管 切实打好防控金融风险攻坚战》

【此项政策对信贷影响的具体案例分析】

十二、2018年5月25日  银监发《商业银行流动性风险管理办法》

【此项政策对银行流动性风险管理影响的具体案例分析】

十三、2018年6月1日  银监发《银行业金融机构联合授信管理办法（试行）》

【此项政策对银行联合授信影响的具体案例分析】

十四、2018年7月2日  银监发《更好推进村镇银行服务乡村振兴战略》

【此项政策对村镇银行服务乡村影响的具体案例分析

十五、2018年7月18日  银监发《做好民营企业和小微企业融资服务座谈会》

【此项政策对银行做好民营企业和小微企业融资影响的具体案例分析

十六、2018年8月7日  银监发《开展扫黑除恶专项斗争行动  净化金融环境》

【此项政策对银行净化金融环境影响的具体案例分析】

十七、2018年8月11日  银监发《加强监管引领 打通货币政策传导机制 提高金融服务实体经济水平 》

【此项政策对银行服务实体经济影响的具体案例分析】

十八、2018年9月17日  银监发《银保监会启动首批“多县一行”制村镇银行试点》

【此项政策对村镇银行发展影响的具体案例分析】

十九、2018年9月28日  银监发《银保监会首次发布普惠金融白皮书》

【此项政策对银行发展普惠金融影响的具体案例分析】

二十、2018年10月30日  银监发《银保监会督促银行业和保险业继续加强民营、小微企业服务》

【此项政策对银行针对民营企业贷款影响的具体案例分析】

二十一、2018年11月25日  银监发《银保监会加大对外开放力度 多项外资银行、保险机构市场准入申请获得批准》

【此项政策对国内银行经营影响的具体案例分析】

后续监管文件一直持续跟踪分析中

第二部分  授信评审工作中存在的主要问题和原因

一、授信评审工作中存在的主要问题

紧密结合银监部门**新的政策指引，在授信审批管理工作中，从审批条件的设定、审批条件的落实等方面，可以反映出信贷审批的约束力、执行力和风险控制力，其结果直接影响信贷资产质量和经营效益。

（一）授信审批条件设定方面

（二）授信审批条件落实方面

【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

二、授信评审过程问题的原因分析

（一）授信方案不完整，导致授信审批附加条件多

（二）审批决策依据不充分

（三）授信审批后评价不到位

（四）审批条件落实缺乏有效的监督

（五）盲目迁就客户利益和市场需要

【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

第三部分  授信评审工作的关键内容

一、评审授信行业的可行性

     无论是对公贷款还是个人贷款，企业和借款人所处行业对授信成功非常关键。哪些行业是严禁贷款行业？哪些行业有一定风险？

哪些行业风险较少？哪些行业是优先放贷行业？

【每年每个区域的行业分析都有差异，结合具体案例进行分析】

二、评审客户财务的可信性

（一）如何评审有财务报表的客户？

（二）如何评审没有财务报表的客户？

【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

三、评审授信用途的合理性

（一）如何评审授信用途的真实性？

（二）如何评审授信用途有无必要？

【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

四、评审授信金额的合理性

（一）如何评审对公贷款授信金额的合理性？

（二）如何评审个人贷款授信金额的合理性？

【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

五、评审授信品种的合理性

（一）授信品种有哪些？

（二）如何评审授信品种的合理性？

【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

六、评审授信期限的合理性

（一）如何评审短期贷款的合理性？

（二）如何评审中长期贷款的合理性？

【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

七、评审授信价格、币种的合理性

（一）如何评审授信价格的合理性？

（二）如何评审授信币种的合理性？

【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

八、评审担保方式的合理性【非常关键】

（一）保证方式担保审查 

1、审查保证人基本情况 

（1）审查保证人是否具备独立法人资格

保证人主体资格是否完备，能否提供连带责任保证。  

（2）审查保证人信用等级

（3）审查保证人有无工资收入或经营收入或实际的现金流量

分析其经营状况、财务状况和现金流量状况以及综合生产能力、市场占有率、发展前景等。  

（4）信用情况

了解保证人自身银行融资情况及资信情况如何。

  【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

（二）保证人与借款人之间关系 

（1）关联关系

由于关联担保并没有提供有效的第二还款来源，因而担保的可靠性存在很大问题，一般情况下应拒绝关联企业提供的担保。另外，审查应当注意，未经授权的非独立法人提供的担保无效。 

  【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

（2）互保（包括连环担保）关系

注意分析互保关系对保证能力的影响。对借款人与保证人属同一集团公司内的企业，贷款要从严审查。 

  【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

（3）担保公司

特别要关注担保公司的信誉和对外担保数额、质量，核实其真实的担保能力。

  【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

（三）保证能力测算 

要同时考虑以下几种情况，不能只看有多少净资产

（1） 自然人保证人的保证能力测算

1、自然人保证人的还款意愿

2、自然人保证人的还款能力

3、自然人保证人对借款人的控制力及影响力

【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

（2）企业保证人的保证能力测算

1、净资产减或有负债

2、经营活动现金流入量及净流量

3、实际的收益水平

4、自身银行融资及已提供担保的情况

【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

（四）关注法律、法规禁止提供担保的情况和虽然具备担保能力但实际上无法追究其担保责任的情况

（1）关注国家机关或行政单位提供担保无法律效力的规定。     

（2）保证人公司章程中明确规定对外提供担保须经董事会同意或经股东大会批准的应有董事会同意提供担保的书面文件或股东大会同意提供担保的决议。

【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

（3）母公司为子公司提供保证，须关注母公司有无充足现金流量和担保能力，母公司是否存在其他或有负债，其总量和结构情况如何？ 

【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

（4）上市公司对外提供保证更须严格审查，应审查董事会或股东会同意提供担保的书面文件，同时审查担保合同（或担保函）中有无担保人对担保行为合法性的声明条款。

【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

（5）虽然保证人有较强的保证能力，对由其提供保证的信贷业务重点要审查**还款来源。对**还款来源明显不足的不能提供融资。 

【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

九、评审抵押方式的合理性【非常关键】

（一）审查抵押物是否符合法律、法规规定的可以抵押资产范围

【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

（二）审查抵押物变现能力如何

1、抵押物应具备良好的流动性和可变现能力

一般应选择地理位臵优越、变现容易的房地产作为抵押物，对工厂的机器设备不宜作为抵押物，社会公用设施不能作为抵押物。 

【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

2、核实抵押物权属情况。审查抵押人对抵押财产有无处分权，抵押物有无已抵押给他人的情况，防止无效抵押、重复抵押。

  【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

3、审查抵押物价值确定或评估结果的合理性

了解抵押物是否经过专业机构评估和行内押品评值，分析评估价值是否合理，抵押率的设定是否适当。 

【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

4、抵押物保管地点及保管责任是否明确  

【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

十、评审动产及权利质押方式的合理性【非常关键】

（一）质物的选择       

（二）审查是否符合法律、法规规定的质押范围     

其一：审查是否能够及时变现             

其二：审查是否适宜长期保管，其价值是否会随时间推移贬值  

【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

（三）质物权属是否明晰，质押人对质物有无处分权  

【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

（四）审查保管地点及保管方式能否保证质物的完整

【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

十一、评审授信的法律合规性

（一）授信申请的审查       （二）授信用途审查

（三）授信期限的审查       （四）授信费率的审查

（五）禁止授信的情形        

【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

第四部分  各类授信品种的审查要点

一、个人贷款的审查要点

【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

二、一般类企业贷款的审查要点

【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

三、小微企业贷款的审查要点

【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

四、项目贷款的审查要点

【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

五、房地产开发贷款审查要点

【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

六、个人按揭贷款业务  

【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

第五部分 授信审批核心风险的预防

【核心关键】

一、贷中审批风险预防之一：贷款行业风险的预防

二、贷中审批风险预防之二：贷款资料真伪风险的预防

三、贷中审批风险预防之三：客户品质风险的预防

四、贷中审批风险预防之四：客户财务风险的预防

五、贷中审批风险预防之五：贷款法律风险的预防

六、贷中审批风险预防之六：贷款民间金融风险的预防

七、贷中审批风险预防之七：贷款抵押风险的预防

八、贷中审批风险预防之八：贷款担保风险的预防

九、贷中审批风险预防之九：客户健康风险的预防

十、贷中审批风险预防之十：客户关联交易风险的预防

十一、贷中审批风险预防之十一：客户贷款集中度风险的预防

十二、贷中审批风险预防之十二：政府信用风险的预防

【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

第六部分 加强授信评审管理的对策

一、在授信发起阶段，确定完整的授信方案

二、在授信审查阶段，要明确其职责

三、在授信评审阶段，前移风险关口，逐步推行无条件审批

四、在授信发放阶段，强化审批条件落实的监督机制

五、严肃责任追究，防范道德风险

【运用**新可借鉴的银行实战案例进行分析】

第七部分 授信审批的法律风险

一、合法借款主体的法律风险防范

1、借款主体的审查       2、法人借款主体审查

3、自然人借款主体审查   4、个体工商户借款主体的审查

5、其他经济组织借款主体审查

6、借款主体从事特殊行业的法律审查

7、对承包、租赁等特殊经营形式的审查

[**广东、福建银行案例对合法借款主体进行详细解析]

二、贷款项目合法性审查

1、贷款项目所需批准文件审查     2、项目资本金的法律审查

[**山西某银行案例对贷款项目合法性进行深入解析]

三、审查授信申请合法性

1、授信申请的审查       2、授信用途审查

3、授信期限的审查       4、授信费率的审查

5、禁止授信的情形

[**吉林某银行案例对授信申请合法性进行透彻解析]

四、合同签章的风险防范

1、合同签章的危害    2、合同签章的违法新动向

[**浙江某银行案例对合同签章风险性进行详细解析]

五、借名贷款的法律风险防范

1、借名贷款的普遍性   2、借名贷款的风险点

[**江苏某银行案例对借名贷款风险性进行详细解析]

六、借款人婚姻情况变更的贷款法律问题

1、夫妻一方贷款，是否应由夫妻双方共同承担还款责任？

【结合安徽某银行案例对相关问题进行深入解析】

2、夫妻一方贷款从事非法活动，是否应由夫妻双方共同承担还款责任？

【结合湖北某银行案例对相关问题进行深入解析】

3、夫妻离婚时约定对外所负债务由一方偿还，另一方是否无需还款？

【结合湖南某银行案例对相关问题进行深入解析】

4、夫妻一方为他人提供担保所形成的债务，是否应由夫妻双方共同承担还款责任？

【结合天津某银行案例对相关问题进行深入解析】

七、借款人发生事故的法律问题

1、借款人去世，债务由谁承担？

【结合广东某银行案例对相关问题进行深入解析】

2、借款人的死亡赔偿金需要用来清偿贷款吗？

【结合甘肃某银行案例对相关问题进行深入解析】

3、借款人的抚恤金需要用来清偿贷款吗？

【结合北京某银行案例对相关问题进行深入解析】

4、借款人去世后的保险金需要用来清偿贷款吗？

【结合安徽某银行案例对相关问题进行深入解析】

八、贷款客户股东变更的法律问题防范

1、情景一：股东名册还未在工商局正式变更的法律问题

【结合安徽某银行案例对相关问题进行深入解析】

2、情景二：旧股东向新股东隐瞒债务的法律问题

【结合浙江某银行案例对相关问题进行深入解析】

九、抵押与担保的法律风险防范

1、贷款抵押的法律问题防范

（1）抵押的难点     （2）抵押的风险点

【**江西某银行案例对贷款抵押风险进行详细解析】

2、当抵押权遇到租赁权的法律问题防范

（1）情景一：先抵后租的审查问题

（2）情景二：先租后抵的审查问题

【结合黑龙江某银行案例对相关问题进行深入解析】

3、唯一一套住房的法律问题防范

【结合河南某银行案例对唯一一套住房问题进行深入解析】

4、担保抵押的法律问题防范

1、贷款“担而不保”的法律风险问题

2、贷款“保而受限”的法律风险问题

【结合湖南某银行案例对相关问题进行深入解析】

5、担保从属性的法律问题防范

1、担保从属性的难点     2、担保贷款的风险点

【**湖北某银行案例对担保从属性风险进行详细解析】

十、**高额抵押的法律问题

1、**高额抵押人在借新还旧中的担保责任

【结合湖南某银行案例对相关问题进行深入解析】

2、**高额抵押权的转移登记存在的法律问题

【结合山西某银行案例对相关问题进行深入解析】

3、抵押物被查封、扣押后仍发放**高额抵押贷款的法律问题

【结合浙江某银行案例对相关问题进行深入解析】

4、**高债权限额填写不足的法律问题

【结合广州某银行案例对相关问题进行深入解析】

5、涉及表外业务、债权确定时间填写过短的**高额抵押法律

【结合山东某银行案例对相关问题进行深入解析】

6、将已有债权转入**高额抵押担保范围的法律问题

【结合江苏某银行案例对相关问题进行深入解析】

7、关于**高额抵押合同变更的法律问题

【结合河南某银行案例对相关问题进行深入解析】

8、关于《**高额抵押合同》主合同的提交的法律问题

【结合黑龙江某银行案例对相关问题进行深入解析】

9、转贷过程，未注意**高额期限的法律问题

【结合陕西某银行案例对相关问题进行深入解析】

10、抵押物被查封后主债权产生的利息、罚息是否属于

**高额抵押担保的范围；

【结合江苏某银行案例对相关问题进行深入解析】

十一、借新换旧的法律问题

1、银监会《三个办法一个指引》下流动资金贷款“还旧借新”信贷操作中保证人脱保的法律风险防范

【结合河南某银行案例对相关问题进行深入解析】

2、变更贷款主合同时， 保证人应否承担保证责任；

【结合吉林某银行案例对相关问题进行深入解析】

3、保证人仅为旧贷提供担保， 保证人应否承担保证责任；

【结合深圳某银行案例对相关问题进行深入解析】

4、保证人仅为新贷提供担保，保证人应否承担保证责任；

【结合苏州某银行案例对相关问题进行深入解析】

5、保证人为旧贷和新贷均提供担保，保证人应否承担保证责任  【结合辽宁某银行案例对相关问题进行深入解析】

6、对于借款合同中写明的借款用途“存量盘活”，保证人没有提出异议的，是否属于“借新还旧” ；

【结合北京某银行案例对相关问题进行深入解析】

7、借新还旧”属于“流动资金”贷款用途的范畴，保证人应否承担保证责任；

【结合河北某银行案例对相关问题进行深入解析】

8、**次抵押贷款后出租抵押房产，接着重新办理借新还旧 ，第二次抵押能否对抗租赁；

【结合湖北某银行案例对相关问题进行深入解析】

9、银行贷款“借新还旧”后，抵押手续是否需要重新办理；

【结合江苏某银行案例对相关问题进行深入解析】

10、债务人已偿还完旧贷款，又向原债权人借与旧贷款数额相同的款项，是否属于借新还旧

【结合浙江某银行案例对相关问题进行深入解析】

十二、微信取证的法律问题

1、担保人在外地不能签署担保合同，微信能够取证吗

【结合吉林某银行案例对相关问题进行深入解析】

2、微信取证的两个关键证据是什么

【结合广西某银行案例对相关问题进行深入解析】

第九部分 授信审批的典型案例分析

一、其他银行的典型授信审批案例分析

（一）典型贷款案例分析——如何发现风险点

（二）授信审批报告的优劣性分析——优劣点评析

（三）其他银行授信审批报告的撰写特点——特点评析

[发给学员相关其他银行的资料，结合多个案例进行讲解分析]

二、本地银行的典型授信审批案例分析

（一）典型贷款案例分析——如何发现风险点

（二）贷款审批报告的优劣性分析——优劣点评析

（三）结合本地银行特点，如何写出清晰、优秀的授信审批报告

[需要本地银行提前提供案例，授课老师提前准备，然后结合多个案例进行讲解分析，请当地银行放心，一定为当地银行的贷款案例保密]

第十部分 课程赠送给学员的衍生实用资料

【课后收到资料后，请勿上传网上，感谢您的理解】

1，权威银行本年度**新行业风险预警报告【含107个行业分类】；

2，财务、管理、经营等领域的300多个预警指标体系；

3，贷款调查查询工具**新大全；

4，浦东发展银行的**新授信审批报告；

5，建设银行的**新授信审批报告；

6，某银行改善前的瑕疵授信审批报告与改善后的优质授信审批报告；

7，广东某银行的**新授信评审报告；

8，广东省邮储的**新授信评审思路创新；

9，某银行改善前与改善后的授信评审工作报告；

10，德国IPC给四川某银行培训时的授信评审精要；    

11，招商银行授信申请清单；

12，民生银行授信申请清单；

13，民生银行信贷客户风险预警信号120条；

14，平安银行信贷客户风险预警体系；

15，某省邮储信贷客户风险预警体系；

16，某知名城商行信贷客户风险预警体系；

17，五大行的某行不良资产清收管理办法；

18，某股份制银行不良资产清收管理办法；

19，某省邮储不良资产清收奖惩办法；

20，某知名城商行客户经理不良贷款考核办法；

21，某知名城商行不良资产清收奖惩办法；

22，某知名农商行客户经理不良贷款考核办法；

23，某省邮储客户经理不良贷款考核办法；

24，某银行贷款法律的规章条文制度体系；