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郭曲由

商业银行小微业务风险管理

郭曲由 / 高级风险管理师

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课程大纲

模块一:小微业务风险管理总体策略

一、小微金融简介

1、小微企业的重要性

2、小微金融的机遇和挑战

3、国内银行小微主要商业模式(人海战术、批量业务)

4、小微金融风险管理技术的主要模式

二、小微客户的主要特点

1、融资不充分

2、初创成长阶段

3、平均存活率较低,但少几可能做强做大

4、业主家族式治理

5、急小短频

6、管理规范性较差(如:无规范财务报表)

7、对小微客户特点的再认识(特点不是缺点,信息不对称不意味着风险一定高,抗风险能力弱不等于信用差,无抵押不代表高违约,规模小并不是无利润)

三、小微业务风险管理总体策略

1、风险管理策略体系(营销、调查、审批、放款、贷后)

2、小微业务集中标准化管理模式

3、小微业务风险管理策略(行业、产品、定价、授权、贷后)

4、小微业务风险管理的核心理念

5、小微业务风险管理的主要方法

模块二:小微企业贷前调查的内容及方式方法

一、贷前调查的原则和基本方法

1、调查调查的原则(双人调查/面谈面签;严格过程管理;规范营销路径;严格执行政策)

2、贷前调查的要点

3、小微客户风险识别、与大企业贷款的区别

4、一些基本方法

 望闻问切

 “三品、三表”法

 “六看、一听、一谈”

 “七看七重”

二、小微客户信息采集的主要内容(金字塔模型)

1、口述

2、客户总账

3、非利益相关人提供的信息

4、客户自制原始凭证(销售小票、工资表……)

5、普通第三方凭证(上游发货记录、下游订单、租房合同……)

6、权威第三方凭证

三、贷前调查的主要内容及风险识别的方法

1、落实生意所有权(明确信贷分析范围)

2、落实贷款目的(为什么贷?靠什么还?)

3、落实非财务信息(个人和家庭情况、发展历程)

4、落实客户生意模式和结构

5、落实客户财务信息

6、客户信息的交叉检验

 确认法

 比较法

 一致法

四、民间借贷的风险防范方法

1、民间借贷风险的基本特征

2、民间借贷风险的表现形式

3、民间借贷风险的防范策略

五、部分风险案例的反思

模块三:小微批量业务模式及风险管理

一、小微业务模式转型的必然方向

1、传统小微业务模式存在的问题(规模上不去、效益出不来、特色不明显、风险比较大、工作很辛苦)

2、利率市场化正当时,银行业竞争加剧

3、小微业务模式转型的方向(标准化、模块化、批量化)

二、洞悉批量开发的市场机会

1、小微企业市场的具体变化

2、“一圈两链”的规划先行

3、小微企业批量开发的主要思路

三、小微批量开发的主要做法

1、小微批量开发的功能模块

2、业务规划的主要方法(区域规划、项目规划)

3、营销策划的主要方法

4、批量开发的案例

四、小微批量业务的风险管理

1、联保互保风险

2、担保公司风险

3、商会等第三方机构风险

4、批量贷款资金挪用风险

5、相关风险案例解析



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