【课程背景】

比尔ž盖茨：二十一世纪要么电子商务，要么无商可务。

C2C模式日渐成熟，B2C市场逐渐饱和，O2O模式已悄然兴起，互联网 成为战略发展主题，传统行业电商化不是选择题，而是必选题！能够借此快速整合资源的企业异军突起的案例层出不穷。因为竞争不再是个体间的较量，而是协调效能**大化的比拼。马云：未来的生意将是C2B，而不是B2C，用户改变企业，而不是制造商向用户出售，用户改变企业，否则他们将非常困难。

小微企业是我国经济极其重要的组成部分，在促进经济、稳定社会、增加就业、创新科技等方面发挥着巨大作用。但小微企业融资难、融资贵的问题一直没有得到有效解决。新形势下，中小企业金融服务需求在新形势下如何演绎？马云说：“如果银行不改变，我们就改变银行！”商业银行面对挑战，又该如何改变？

小微金融、普惠金融不再是商业银行的“鸡肋”！商业银行如何借助金融科技和金融创新与之共舞？互联网金融时代的到来改变了小微企业的融资模式，大数据在金融领域的运用降低了小微企业的融资门槛，小微企业可以实现快速方便、低成本贷款。因此，转变商业银行的传统经营理念，研究互联网金融时代贴合小微金融发展的产品和服务模式，成为当前商业银行发展小微金融业务的关键所在。大数据的优势是能够提高商业银行与小微企业之间的信息对称性，有效降低商业银行的服务成本，使解决小微企业融资难、融资贵的问题成为可能。由于互联网机构的风险管理能力、内控措施和监管机制还有待完善，所以未来很长一段时间内，商业银行仍将是小微企业融资的重要渠道。因此，商业银行只有开展互联网金融业务，构建基于跨界大数据和云技术的小微企业金融服务体系，才能提高主动解决小微企业融资困境的积极性。与之相应，交易银行发展空间巨大！借助交易链条，商业银行可以更加全面的认识和管理资金及交易各方。那么如何**互联网金融在小微金融中焕发新的活力，获取一席之地并发现新空间，挖掘新的价值，实现弯道超车呢？

【课程对象】

国有及股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村信用联社的分行行长、部门总经理、主任、支行行长、电子银行部、网络金融部、交易银行部、普惠金融部等部门的产品经理和业务管理人员、客户经理等营销人员。

【课程时长】

一天（6小时）

【师资介绍】

老师（互联网金融业务专家   某股份制银行高级经理）

近二十年电子银行、现金管理产品开发管理经验，熟悉网络金融、企事业单位及个人的现金管理需求，擅长制定交易银行等综合金融解决方案，是国内**批从事电子银行业务、网络金融服务的专家。

履历说明：

² 中央财经大学：投资系学士、信息系研究生。

² 现任某国有股份制商业银行总行电子银行部网络金融高级经理，曾就职于大型国有银行电子银行部。研究并熟悉企业、个人和财政网络金融、电子支付、银企通、银关通、银税通、现金管理、网络融资等产品和系统的研发、设计、培训和推广等，熟悉互联网金融的发展特点、商业模式和商业银行的应对策略。参与个人网上银行和网上支付产品的研发、培训和推广。

² 曾就职于国际信用评估公司，任金融征信部总经理，为金融机构提供企业信用管理和个人征信服务，直接领导相关产品的开发设计，负责编写商业计划书，并成为国内较早的合伙发起、筹备信用担保公司的专业人士。

【课程收益】

1. 了解商业银行发展小微金融与普惠金融的难点与困惑

——商业银行传统服务模式发展小微金融、普惠金融难以为继的根源？

2. 简单了解互联网金融的主要模式及其发展的战略思维

3. 了解互联网时代，商业银行服务普惠金融的新视野

（1） 互联网时代，公司业务和零售业务的新需求、新特点、新趋势

（2） 如何借助互联网金融，做好互联网银行与交易银行等协同管理的发展理念和发展趋势

（3） 商业银行运用大数据，逐步开启智能化金融服务普惠金融的趋势和案例

4. 发展互联网金融，实现弯道超车的商业银行成功案例

【课程大纲】

互联网时代的小微金融发展新策略

**部分  小微金融的老生常谈与互联网时代的银企发展

一、小微金融的发展概况

1．商业银行难以满足的小微金融市场

2．互联网金融的小微金融布局

3．商业银行与互联网金融在小微金融未来的相互融合

二、商业银行发展面对的“新常态”

1．各级行长遇到的困扰——传统发展模式遇到的问题和解决之道？

（1）洞悉身边的变化

互联网时代，传统企业迈向互联网的发展步骤

商业奇迹不断涌现，商业思维与环境都在变化

客户在变化，金融环境也在变化

（2）同业的应对策略

熟悉却又陌生的市场——商业银行的业务来源和营销理念都在变化，如何顺应趋势，走出谜局

Ø 业务发展新动向——公司业务零售化、零售业务对公化

Ø 二八定律与长尾理论并不矛盾，如何使之协同发展？发现交易银行的新空间

眼花缭乱的金融创新——跟进还是超越的抉择迫在眉睫

商业银行如何把握“互联网 ”的新机遇，实现发展转型：借助现金管理等新工具，移动金融等新渠道，开展交易银行服务，有效进入场景，提升市场竞争力和控制力，摆脱发展的迷局。

第二部分  拉开商业银行发展小微金融的破题序幕

一、互联网金融创新不断，全面冲击商业银行的传统领域

1．互联网金融的主要模式

创新——互联网金融的主旋律

2．移动金融势不可挡——与客户在移动中实现共振

3．从场景经营到跨界金融，互联网金融发展的三重境界

4．互联网金融时代下新型商业银行的竞争，成功转型成为商业银行的必经之路

二、从大数据到智能金融

1．认识大数据

2．当云计算遇到大数据——互联网金融商业模式的下一站

3．货币电子化、介质虚拟化、信息数字化，交易网络化，做好金融大数据的基础

4． 大数据在商业银行应用的案例介绍

5．从金融大数据开启智能金融模式，实现金融服务转型

第三部分  金融科技背景下的小微金融商业模式及要点

一、小微信贷的困扰

1、非财务信息搜索整合困难

2、客户资料信息造假

3、客户经理调查技能衰退导致调查失真

4、小微企业性质决定了审批与贷后的效率低下、标准不一

二、金融科技带来的全流程解决方案

(一)小微金融的提升方向

1、从传统金融向数字金融转变

2、从融资服务向综合金融服务转变

3、从全员渠道销售向专业化销售转变

4、从被动风险控制向主动风险管理转变

5、从线下操作为主向线上线下相结合转变

(二) 小微金融的全流程网络化

1、贷款前：批量获客和引流，利用大数据分析技术经营管理

u 场景获客、平台引流、跨界客户导流、潜在客户挖掘、睡眠客户唤醒、大数据营销

u **平台和软硬件，掌握资金流、掌握物流、信息流

**平台操作数据，进行行为偏好分析、消费习惯分析、能力意愿分析、客户激活技术

2、 贷款中

1）利用公开网站或行业垂直平台对商户进行全网搜索监控

u 商户舆情监控

u 情感倾向语义分析

u 工商、司法、税务信息核查

2）**照片/视频了解商户经营情况（资金流、物流、信息流等）

3）**音频/视频判断贷款业务真实性

ü 身份识别：活体人脸识别技术、公安接口比对；

ü 实名制：银行卡鉴权、手机号实名验证

ü 意愿核实：客户反应、言语声调、神态等

4）引进机器学习技术进行反欺诈监控

ü 身份、设备、关系图谱、行为、地理位置反欺诈技术

ü 大数据征信（交易信用、社交信用、金融交易信用等）

ü 区块链技术下信贷工厂模式、标准化、自动化处理流程

ü 商户舆情

5）智能决策模型

ü 评分模型决策和审批，多维度解析

ü 信用情况、经营能力、资产情况、关系网络

ü 资金流、信息流、物流情况

ü 风险隔离措施

6）互联网金融：资金资产自动撮合

3、 贷款后：

1）贷后管理与风险预警

对商户经营数据以及客户经理进行监控管理；

监控商户交易流水数据（关注违反经营规律）

客户经理开展或委外进行实地调查

预警处理措施与客户经理绩效考核

2）催收：

ü 机器学习与人工智能相结合的立体催收策略

ü 借款人失联修复；

ü 车、货定位；

3）核销处置等

第四部分  互联网思维下的小微金融营销

一、 如何做好互联网时代的小微金融创新

1．产品创新的热点与要点

2．如何提升客户体验

3．互联网金融的风险特征与控制理念

二、 如何驾驭互联网营销

1. 营销活动的四要素

2. 全渠道营销时代来临

3. 阶段营销的主要目标

4. 营销策略的制定

5．营销推动管理案例