课程大纲

**讲 合同审查风险防范

一、什么是合同

指银行各级机构在经营管理中对外签署或出具的，构成单方或多方权利义务关系，具有法律约束力的文件，包括合同、协议、保函、承诺、声明、备忘录、意向书、授权书等。按内容可以分为业务类合同和非业务类合同

二、合同审查的目的和意义

合同审查是法务人员的基本工作之一，**合同审查及时发现合同中存在的风险点，配合业务部门及时向客户批露，并提供修正、解决方案，从而保证合同的有效和正确实施，并对合同可能产生的法律后果和风险进行合理预防、规避和处理

三、银行业务合同审查通用技巧

1.银行业务博大精深，日新月异，不同的业务合同存在的审查重点也不相同，但是基本方法是相通的

2.准备工作

3.形式审查和实质审查

（1）形式审查

（2）实质审查

4.银行合同审查中难点处理：法务人员在合同审查中面临的**大问题或困难，可能就是对于某一类型业务的不熟悉，当我们面对一份对其业务类型、商务条款不熟悉，甚至是不明所以的合同时，我们该怎么做

四、合同应具备哪些实质要件和形式要件

五、合同的主要内容有哪些

1.一般合同的主要条款

2.借款合同的主要条款

六、规范合同用语和准确使用法律术语

七、合同的主要条款约定不明确时的处理办法

八、合同填写的法律风险及防范

1.对借款用途描述不规范，重组贷款用途含混，可能导致担保责任免除

2.对于事先印制的合同填写要求

3.关于合同当事人的填写

4.关于选项和空白处的填写

5.关于合同的生效条款

6.抵押物约定不明，可能导致抵押合同不成立

7.关于保证金质押

8.合同签署不规范，直接导致合同不生效

9.合同文本中设计的特别陈述条款

10.关于合同争议的解决方式

11.关于双方约定的其他事项

12.关于合同日期

九、合同格式条款的法律风险及防范

1.格式合同的使用规则

2.格式条款的法律风险及防范

案例讨论和分析：

十、合同的效力

1.合同的成立和生效；2.合同的有效和无效；3.合同的效力待定；4.合同的可变更、可撤销：（1）不一致：故意不一致发球欺诈；无意不一致属于重大误解；（2）不自由：胁迫

2.合同无效后的过错认定问题

3.慎重约定合同的生效条件

十一、合同的签章

1.对签章如何理解；名章的效力如何；非标准编码印章的效力与风险识别

2.关于签字盖章的问题

案例讨论和分析：法定代表人名章是否有效（法律讨论：风险防范建议）

3.印章、签字、摁手印的法律风险及防范：自然人的签署方式；企业印章使用；签章与合同约定一致

案例讨论和分析1：某银行广州分行与某公司借款合同纠纷案

案例讨论和分析2：签字、盖章的法律争议

4.法定代表人签字问题

5.代理签署的法律风险及防范

十二、合同的委托和代理

1.对于合同法第52条合同无效情形的理解和运用

案例讨论和分析：无权代理导致借款合同无效

2.什么是合同的表见代理

表见代理是指善意相对人有充分理由相信无权代理人享有代理权，为保护善意相对人的利益，法律上视其为有权代理，由本人承担责任

案例讨论和分析：是表见代理还是无效合同

十三、合同履行的中止

十四、合同的解除及条件

十五、违约责任

1.定义；构成：行为、后果、因果关系、过错；过错原则

2.承担违约责任的形式

3.违约金

4.非违约方具有防止损失扩大的义务

十六、合同审查应重点关注的方面

1.合同主体资格的审查

（1）合同主体资格的合法性

（2）特殊主体资格的合法性

（3）借款合同法律主体的审查

2.贷款用途的法律风险防范

（1）合法性

3.合同内容的合法性

4.审查合同的有效性

（1）合同的基本条款是否齐备

（2）银行权益是否受到限制，双方权利义务是否对等

（3）合同条款表述是否准确无歧义：**优惠的费率、及时、优先选择、应当、可以等

（4）合同条款之间是否存在矛盾，多个合同之间是否存在矛盾

（5）合同条款是否具体，是否具有可操作性

范例：

（6）合同形式是否规范

（7）是否存在其他需提示的法律风险和操作风险：与合同内容或双方权利义务不直接相关或联系较少，但与合同履行有关的法律风险和操作风险

范例：

5.合同审查中一些常见的错误

（1）合同延期条款

（2）证据留存问题

（3）关于争议解决条款

十七、合同审查的关键法律风险控制

1.约定管辖与专属管辖冲突时适用专属管辖；2.关键合同条款的修改；3.合同条款约定不明

案例讨论和分析：（1）约定管辖和专属管辖相冲突；（2）逾期利率约定不明

第二讲 合同管理风险防范

一、银行合同管理和特征和作用

1.银行合同管理的特征

2.银行合同管理的作用

二、合同管理的基本要素

1.合同管理的对象

2.合同管理的范围

3.合同管理的基本原则：（1）谁的业务谁管理；（2）同级审批同级审查；（3）合同变更需重新审批；（4）非格式文本强制审查；（5）加强经济合同的保密

三、合同管理的基本流程

1.合同的发起：（1）合同的起草；（2）合同的业务性审查

2.合法性审查

3.合同谈判：（1）以经济行为为目的；（2）以公平为基本目标；（3）以法律保障本方权利

4.合同的履行监督和档案管理：（1）合同的履行；（2）合同的档案保管

四、合同管理法律风险控制

1.应依据法定事由判定合同效力

2.加强分支机构授权管理，防范超越授权权限签署合同

案例讨论和分析：（1）资金拆借合同和担保合同的效力问题；（2）担保合同的效力问题

3.分支机构授权管理的法律风险防范：（1）建立完善的授权管理体系，规范授权对外使用；（2）明确授权权限与营业执照内容的区别与联系

五、银行合同管理存在的问题及对策

1.银行在合同管理方面存在的问题：（1）合同订立不规范；（2）重视合同订立时的风险防范，轻视合同履行中的风险防范；（3）重视业务类合同管理，轻视非业务类合同管理；（4）合同的管理制度需要完善；（5）对合同内容不够熟悉；（6）对合同管理不够精细；（7）未按规定解释合同内容；（8）合同风险防控意识不强；（9）合同权利价值体现不充分；（10）未能准确全面履行合同

2.完善银行合同管理的对策：（1）增加合同管理法律意识；（2）建立健全并适时完善合同管理制度；（3）加强对合同的全面动态管理；（4）强化合同意识；（5）重视合同作用；（6）规范合同流程；（7）提高审查效率；（8）强化合同履行

第三讲 银行信贷合同法律风险防范

一、法律问题的尽职调查中如何识别和控制法律风险

1.真实性审查

2.行为能力审查

3.身份证明审查

4.贷款资格审查

5.税务审查

6.权限审查

7.履约及担保能力审查

二、信贷业务合同的有关法律理解

1.信贷业务风险的本质是合同风险：（1）在实务工作中遇到哪些合同法律问题；（2）关于合同方面能预见哪些信贷风险问题

2.信贷业务工作中如何防控风险：（1）借款合同签订—事前防范；（2）借款合同担保—担保防范；（3）借款合同履行—事中控制；（4）借款合同诉讼—事后补救（济）

3.信贷业务中合同各环节的法律风险关注点

（1）合同的签订、成立和生效

合同主体平等、自愿、公平、诚信签署

合同法第三十二条：当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立

合同法第四十四条：依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定（国有企业转让国有资产的合同需经相关政府批准才生效、上市公司国有股转让合同，需经财政部或者国资委批准才生效等）

（2）合同要素的构成和填写规范要求

（3）合同约定的风险提示：格式合同的风险点——不利解释规则和免责无效规则、提示注意义务

4.合同的效力

（1）哪些情况会导致合同无效？如何防范？（抵押合同未登记是否有效）哪些情况会导致合同可撤销（欺诈、胁迫、重大误解、显失公平）

（2）对于合同法第52条合同无效情形的理解和运用

案例讨论和分析：无权代理导致借款合同无效

（3）合同无效后的过错认定问题

5.合同的履行：检查预警，督促对方履行义务；本息催收，及时维护自身合法权益

6.合同解除：法律解除，不可抗力；预期违约；根本违约；履行不能；约定解除，当事人协商一致，可以解除合同

7.违约责任：当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定时，依法产生的法律责任。加强贷后管理，防范违约风险

三、信贷担保合同的有关法律理解

1.信贷担保合同的定义

2.信贷担保合同有哪些类别

3.信贷担保合同的法律性质：（1）信贷担保合同是民事合同；（2）信贷担保合同是借款合同的从合同；（3）信贷担保合同是相对独立合同

案例讨论和分析：质押合同无效是否会导致借款合同相应无效

四、信贷担保合同的形式

1.信贷担保合同有哪些形式

2.采用口头合同有哪些法律风险

3.采用数据电文有什么风险

五、信贷担保格式合同的使用

1.什么是格式合同？什么是格式条款？什么是信贷担保格式合同

2.采用信贷担保格式合同的作用

3.免责、限责应如何提示及不提示的法律后果

4.对格式担保条款的理解发生争议时应如何处理

5.结合格式条款，如何理解非格式条款的法律效力

6.格式合同对于银行存在的法律风险及防范

7.银行拟定和使用格式条款时需要注意哪些事项

案例讨论和分析：格式条款有两种以上解释时应如何处理

六、信贷担保合同的生效

1.什么是合同生效

2.担保合同有效和生效的区别

3.担保合同生效和担保物权设立有何关联与区别

案例讨论和分析：保证合同已成立为什么不生效

七、信贷担保合同的无效

1.什么是无效信贷担保合同

2.如何理解无效信贷担保合同：（1）行为违法；（2）不得履行；（3）自始无效

3.信贷担保合同的无效情形有哪些

4.信贷担保合同无效承担什么责任？（1）第三人提供担保的过错赔偿责任；（2）借款人提供担保的过错赔偿责任；（3）银行过错的赔偿责任

5.无效担保的赔偿方式：（1）返还贷款；（2）赔偿损失

6.无效担保的赔偿问题：（1）借款合同有效而担保合同无效的赔偿问题；（2）借款合同无效而导致担保合同无效的赔偿问题；（3）部分担保无效的赔偿问题

案例讨论和分析：违反公司章程规定以公司名义为他人提供保证担保是否有效及如何赔偿问题

八、贷款保证合同的效力

1.贷款保证合同的的生效有哪些情形

2.贷款保证合同生效会产生什么法律后果

3.贷款保证合同无效的情形

案例讨论和分析：银行的分支机构提供保证担保无效

4.贷款保证合同无效有哪些法律责任

5.贷款保证合同无效有哪些法律后果

6.保证责任和保证期间法律风险防范

（1）保证责任范围

（2）主合同转让、变更对保证责任的影响：①主债权转让对保证责任的影响；②主债务转让对保证责任的影响；③主合同内容变更对保证责任的影响；④借新还旧中的保证责任

案例讨论和分析：借新还旧中保证责任的承担

（3）保证期间法律风险控制：①保证期间的法律性质；②保证期间的计算问题；③约定的保证期间不得早于或者等于主债务履行期限，避免保证期间约定不明；④避免将主债权诉讼时效期间与保证合同保证期间混同

案例讨论和分析：（1）约定的保证期间等于主债务履行期限；（2）信用卡保证担保纠纷案

九、贷款抵押合同的效力

1.什么是贷款抵押合同

2.抵押贷款合同有哪些具体内容

3.当事人可否约定抵押期限（法律讨论）

案例讨论和分析：当事人约定抵押期限有无法律效力

4.银行何时行使抵押权

5.银行如何行使抵押权

6.在抵押合同中约定绝押（流押）有无法律效力

7.抵押合同的无效情形有哪些

8.抵押合同无效如何承担责任及产生哪些法律后果

9．关于抵押物财产共有人的签字及共有人与抵押人关系证明问题

10．关于公司“董事会同意抵押或保证决议书”真实合法性问题

11．关于企业出具抵押承诺书的有效性问题

12．关于抵押物财产保险单上“**受益人为银行”的约定的重要性问题

十、贷款质押合同的效力

1.贷款质押合同的基本条款内容有哪些

2.出质人违约不交付质物如何处理

3.可否约定质押期间

4.绝质（流质）是否有法律效力

5.口头质押有什么法律风险

案例讨论和分析1：债权人占有债务人车辆是非法扣押还是质押担保

案例讨论和分析2：利用客户交易结算资金专用账户设立质押是否有效

第四讲 担保类合同使用法律风险及防范

一、关于声明与承诺条款

1.担保物共有应注意事项

2.关于保证人主体资格应注意事项

3.担保人为第三人且为公司的应注意事项：公司法第16条和第122条相关规定

二、关于抵押权行使期间条款

关于抵押权行使期间应注意事项：物权法第202条相关规定

三、关于保证期间和诉讼时效条款

保证期间未依法中断，保证人是否需要继续承担连带保证责任

案例讨论和分析：保证担保借款纠纷案

四、关于抵押财产条款

1.该条款主要内容：（1）抵押财产及范围；（2）房随地走，地随房走：物权法第182条和第183条的规定；（3）物权法第181条的规定

2.浮动抵押：（1）概念；（2）合同使用类型；（3）与一般抵押相比，浮动抵押的特征；（4）风险提示

五、关于人保和物保的关系

1.应按当事人作出的自由约定行使担保权利：物权法第176条（不适用物权优先于债权的例外）

2.没有约定或约定不明确时应如何行使担保权利

3.业务实践中适用物权法第176条的建议

六、关于放弃担保物的问题

物权法第194条第二款规定

七、关于担保登记条款

1.关于抵押登记条款及办理抵押登记机构

2.关于出质权利登记条款及办理质押物登记机构

八、法律对担保标的的不同规定

1.抵押：物权法第187条之（七）

2.动产质押：物权法第209条

3.权利质押：物权法第233条之（七）

九、关于动产质押财产的保管

质权人负有妥善保管质押财产的义务：物权法第215条**款

案例讨论和分析：质押保证担保借款纠纷案

十、关于担保合同的生效和担保物权的设立

物权法第15条的规定

十一、关于《应收账款质押合同》的使用

1.可以质押的应收账款权利应依据《中国人民银行应收账款质押登记办法》的相关规定进行设立和登记：物权法第228条

2.可以质押的应收账款权利有哪些

3.《出质应收账款权利清单》的效力

4.应收账款质押和保理的区别

十二、关于《保证金质押合同》的有关使用问题

1.保证金质押的法律效力：《担保法解释》第85条

2.与客户签订保证金质押合同应注意事项

第五讲 几种非业务合同法律风险防范

一、劳动合同

1.劳动人事管理事项法律审查一般包括以下要素：①劳动关系的确立、变更、解除等是否合法；②劳动人事处分依据及程序是否合法；③劳动保障措施是否合法；④其他合法性要素

2.关于试用期的理解

3.应注意有关劳动规章制度和劳动合同里面规定的解除劳动合同的情形是否与劳动合同法相关规定相符合

二、采购合同

1.主要法律风险集中在保密条款、知识产权归属、产品或服务侵权等

2.关于验收条款

3.关于质保条款

4.关于权利声明条款

5.关于产权归属条款：提示业务部门对相关知识产权主动争取和保护

范例：

6.关于保密条款：有些采购事项涉及到银行的商业密秘，因此必须约定相关的保密条款或签订保密协议

范例：

三、银行保函

1.非格式银行保函要发生法律效力及防范或减少风险应注意：对于原则性问题，不能修改的应坚决拒绝；对于一些非原则性问题，则应坚持能修改的积极修改，如确属不能修改的而又属业务必需，应力求控制好操作风险，确保在银行承担保证责任后，能及时得到追索，化解风险

2.银行绝对不能接受的条款

（1）保函协议中没有明确保证责任的**高限额

（2）保证范围涉及道德风险的条款

（3）保函中约定保证期间起始日早于银行出具的保函日期的

（4）保函中要求银行作为主债务人的

（5）保函单独转让条款

3.对于一些非原则性风险条款的法律风险防范措施

（1）关于见索即付条款

（2）关于不明确的保证期间条款

（3）关于合同修改和变更条款

（4）关于合同金额递减条款应当注意的法律问题

4.银行应在风险和收益中作出权衡和取舍，采取切实有效的风险防范措施，既不能一味地坚持自己的意见，也不能为了发展业务，过分满足受益人的不合理要求，损害自身的权益

四、建设工程合同

1.这类合同要特别注意审查合同总额或称工程总价和款项支付条款之间的联系，也特别要注意是否有对工程款审计的条款。有些合同在工程概况条款中约定了合同总额，该数额是确定的，但在付款条款中又约定了经审计后再付款。显然，这些条款是相互矛盾的，应当在合同总额中写明是暂定金额，具体款项按审计结果确定

2.工程合同涉及到不少附件，要注意附件内容与合同相关条款内容的一致性

3.竣工验收条款和付款条件是紧密联系的，因此要注意审查竣工验收条款。此外，竣工验收又关系到交付、保修期等内容

4.注意违约责任的约定，特别要注意到工期延误、因工程质量问题造成无法验收时的违约责任等

5.对于经过招投标程序的，还需要审查有关招投标文件是否与合同约定相符

五、房屋租赁合同

1.注意合同法对租赁期限的特别规定，这是对租赁合同进行审查的重点之一

2.关于出租方对租赁标的是否享有完整的权利

3.关于租赁标的的维修问题

4.租赁合同如有转租条款的，应审查是否明确转租需经出租人同意

5.在违约责任方面，应注意出租人迟延交付租赁标的，交付的租赁标的有瑕疵（包括权利瑕疵和质量瑕疵等方面）的违约责任，承租人迟延支付租金、违反合同约定使用租赁标的、擅自转租、擅自改善租赁标的等方面的违约责任

六、广告发布合同

1.发布合同因发布的媒体不同，对于合同条款的约定也有所不同，应当注意的是在电视台、电台发布的广告，必须有播出证明作为合同的附件，同时该播出证明也是支付价款的依据

2.对于户外发布广告如路牌、电子显示屏等，则应注意审查保养、维护的约定

3.部分发布合同往往和制作相联系，发布方还承担广告制作的义务，因此对于合同中涉及的制作条款也应认真审查

4.注意对违约责任条款的审查

5.应依据广告法第五十六条规定，认真审核发布内容，确保合法合规

第六讲 银行合同纠纷及风险防范

一、银行订立合同前的法律纠纷防范

1.银行订立格式合同前的法律纠纷防范：什么是格式合同？格式合同有什么特点？银行拟制格式合同时的法律纠纷防范；订立格式合同时的法律纠纷防范

2.银行订立非格式合同前的法律纠纷防范：（1）对合同相对主体和资信情况的审查；（2）合同内容是否合法；（3）审查合同意思表示是否真实；（4）合同条款是否具体、完备；（5）合同形式是否规范，从合同及其附件是否完备，生效要件是否符合法律法规的规定

3.银行非格式合同一般由相关业务部门起草拟订，合同的内容应满足业务操作的实际要求，主要应包括以下内容：符合法律法规等有关规定；符合银行业务制度和管理办法；符合和维护银行合法权益；合同文本结构和内容完整，权利义务明确，条理清晰

二、银行履行合同时的法律纠纷防范

1.银行履行格式合同时的法律纠纷防范：（1）贷款展期时的法律纠纷防范；（2）借款人、担保人及抵、质押物变更时的法律纠纷防范；（3）借款人、担保人违约时的自我救济

2.银行履行非格式合同时的法律纠纷防范

三、借款合同纠纷及风险控制

1.借款合同纠纷的分类和发生原因

2.借款合同纠纷的主要争议焦点

3.银行借款合同纠纷的风险控制

案例讨论和分析：（1）某银行与甲公司借款合同纠纷案；（2）银行与某研究所借款合同纠纷案

四、担保合同纠纷及风险控制

1.担保合同纠纷的主要类型

2.担保合同纠纷的主要争议焦点

3.银行担保法律纠纷的风险控制

案例讨论和分析：（1）某银行与某公司借款担保合同纠纷案；（2）某银行与某公司抵押担保纠纷案