课程背景：

近年来，我国商业银行不断加大各项贷款特别是零售贷款的投入，不管是在信贷资源配置、人才队伍建设、内部考核机制还是在产品创新、客户服务手段、营销理念和方法等方面，均进行了富有成效的工作，取得了长足的发展，在业务发展的过程中，由于经济周期、市场因素、银行内部风险管理不足等原因，银行贷款特别是零售贷款领域已经和正在出现较高的逾期风险和较高的不良转化率。

随着银行贷款不良率特别是小额贷款不良率的逐步攀升，银行借款合同纠纷案件增速迅猛。2021年，中央全面深化改革委员会第十八次会议审议通过《关于加强诉源治理推动矛盾纠纷源头化解的意见》，诉源治理工作正式列入各级法院的重点工作。诉源治理工作的推出，很大程度上缓解了立案难的局面，但由于区域案件量的不均衡和案源集中度过高等因素，在金融机构较为集中的地区也出现了“立案难”、“执行难”的现象。

面对上述矛盾，我们如何运用司法和非司法手段，快速压降逾期贷款、清收和处置以零售为主的不良贷款、化解各类贷款风险，确保业务健康稳步发展，是摆在我们银行从业人员特别是相关风险管理人员面前的一大难题，本课程将重点对如何化解零售逾期和不良贷款这一难题进行深入的探讨和沟通，以期大家形成共识，并运用于实际工作取得成效。

课程收益：

● 剖析现阶段银行零售信贷形成的原因，构建清收和处置的清晰认知框架。

● 掌握对逾期贷款的清收方法与实操技巧，增强学员们相关业务实操能力。

● 掌握不良资产处置的相关政策解析，辅助学员梳理处置思路，找准方向。

● 通过对不良资产清收和处置中司法实务的学习，提升学员的处置能力。

课程时间：半天，6小时/天

课程对象：风险部门人员、各支行负责人、客户经理、不良处置人员

课程方式：讲授 案例分享 总结提炼

课程特点：

● 案例丰富，讲解生动，易学易懂。

● 结合讲师相关岗位经验，传授岗位操作经验。

● 课堂组织立足于学以致用，通过案例演练环节，提高运用能力

第一讲：零售信贷不良资产现状及成因分析

一、零售信贷业务发展现状

1. 零售信贷业务发展历程回顾

1）房地产业的发展促进了零售信贷业务的快速发展

2）居民消费不断升级促进了消费贷款的业务创新

3）相对较低的风险成本占用催进了银行对零售信贷的资源倾斜

4）利率市场化进程的加速促进了零售信贷业务的压舱石作用

2. 零售信贷业务现状

1）业务快速增长

2）行内占比逐年增高

3）风险总体可控

4）利差逐年降低

3. 零售信贷业务发展趋势

1）数字化风控

2）场景化获客

3）专业化经营

4）集约化作业

二、零售信贷不良资产现状及成因分析

1. 零售信贷不良资产现状

1）线上和房抵类业务不良率持续走高

2）客户多头借贷严重、清收难度巨大

3）司法程序复杂，押品处置周期加长

4）不良资产转让市场赚钱效应尚未形成

5）反催收非法活动猖獗

6）银行员工化解风险的能力亟待提升

2. 零售不良资产成因分析

1）产品设计出现重大漏洞

2）操作执行出现重大纰漏

3）市场状况出现重大变化

4）创新业务出现重大偏差

5）合作企业出现重大风险

第二讲：零售信贷逾期贷款的清收方法和技巧

一、零售信贷逾期贷款的管理理念和原则

1. 零售逾期贷款的管理理念

1）集中管理的理念

2）或可迁徙的理念

3）快速介入的理念

2. 零售逾期贷款的清收原则

1）及时性原则

2）渐进式原则

3）分类管理原则

4）记录留存原则

二、零售信贷逾期贷款的清收方法和技巧

1. 零售逾期贷款清收的相关法规

2. 零售逾期贷款清收的流程和方法

1）逾期前期：电话提示、短信提醒

2）逾期早期：发催收通知、电话催收、贷款重组

3）逾期中期：贷款转出、上门催收、协商处置抵押物

4）逾期中后期：密集上门、收集证据、摸底财产

5）逾期后期：委外催收、司法调解、准备诉讼

案例分析：某银行资产保全部对某大额经营性贷款清收的过程解析

3. 零售逾期贷款清收的技巧

1）优势心态，掌握主动

2）态度强势，消除幻想

3）明确危害，公情催收

4）把握时机，保持压力

案例分析：某银行对不同的联保联贷客户清收的过程解析

第三讲：零售信贷不良资产处置实务

一、零售不良资产处置最新政策解读

1. 核销类政策

1）解读《核销贷款管理办法》

——核销条件、核销范围、核销流程

2）解读财政部关于核销的相关规定

a《金融企业呆帐核销管理办法》

b《关于国家专业银行建立贷款呆帐准备金的暂行规定》

2. 打包转让处置政策

1）原银保监会关于个人贷款打包转让的试点文件

2）不能打包转让的贷款类型（禁止转让和可单独转让）

3. 其他处置政策

二、不良资产清收中的司法方法运用

1. 保全类方法：诉前、诉讼保全

2. 诉讼类方法：诉讼、民事调解

3. 调解类方法：司法调解、支付令

4. 执行类方法：赋强公证、执行和解、执行拍卖

三、不良资产清收中的财产线索获取

1. 可以用于清收或执行的财产范围

1）动产与不动产（含公积金、商业保险）

2）财产性权利

3）夫妻或家庭财产中的部分

4）唯一住房的相关执行原则

2. 获取借款人财产线索的主要方向

1）未诉讼：央行征信信息、不动产产调、车管所、转账记录

2）已诉讼未执行：已联网的各类信息--法院查扣系统

3）已执行：查扣系统、转移财产线索、公安经侦、第三方债务

四、不良资产执行程序中的注意事项

1. 加快执行程序的注意事项

1）强制执行公证

2）执行和解

3）腾房与移交

4）文书送达

5）司法评估的三种方式：询价、评估、议价

2. 借款人拖延时间的方法及应对

1）债务人提出执行异议的应对

2）评估价格异议的应对

3）腾房时间拖延的应对

4）长期租赁阻扰的应对

3. 影响拍卖成交的主要因素

1）辅拍机构

2）房产中介

3）拍后缴税

4）唯一住房

5）抵押顺序