课程背景：

对公信贷涉及的法律问题非常多，既涉及到很多的综合性法规，如《公司法》、《商业银行法》、《担保法》、《物权法》到最近热门的《民法典》等，也涉及许多行业的专门法规或行业惯例，如《税法》、《跟单信用证统一管理》及监管当局最新规定等等。

就银行的客户经理而言，对公信贷业务面临的诸多法律风险在第一还款来源及第二还款来源均有明显体现，其中，第一还款来源的法律风险主要集中在借款人资格的合规性、借款流程合理性上面，第二还款来源的法律风险就显得丰富多彩啦，各种各样的保证、抵押、质押、类担保措施的法律风险不仅仅直接体现在担保人或担保物的合格性及担保手续的完备性方面，也直接、间接地体现在担保的合理性、可控性、可执行性上，所以，我们不能简单地从字面理解法律风险，而是应该从风险防范效果的角度，全面地评价和理解法律风险。

由于第一还款来源面临的法律风险与保证人面临的法律风险是一致的，所以，本课程侧重于从第二还款来源的“五性”审查角度讲述信贷业务面临的法律风险及防范措施。

本课程主讲的陈开宇老师在中国建设银行广东分行有21年的对公信贷经验，先后任职国际业务部经理、信贷审批部牵头审批人、风险管理部总经理、二级分行行长、信息管理与产品创新部总经理等，熟悉本外币业务、历任前中后台，对银行风险管理、银行数字化转型有深入而独到的见解。他是中国建设银行的第一批专职贷款审批人，并撰写了《专职贷款审批人培训教材》，受建总行特邀，每年都给全建行系统的审批人进行轮训，对信贷业务审查有独特的见解，在广东建行有“校长”美誉。

课程收益：

本课程按照第二还款来源审查循序，逐一讲解第二还款来源的主体资格、内部流程、授权等合规合法性，各类担保手续的完备性；同时，还会讲解与担保相关的合理性、可控性、可执行性等风险要点。帮助贷前、贷中、贷后各岗位全面了解各类担保的关键风险点，提高判断的准确性，做好贷后监管。

授课方式：讲授、研讨互动、案例讲解

授课对象：银行行长、专职贷款审批人、客户经理、风险经理等。

课程大纲：

Ø 开篇案例：某皮鞋厂在银行开信用证进口了一批鞋底子，违约后被法院拍卖，才发现全是左脚鞋底，同一批的右脚鞋底已被该鞋厂的关联企业进口。左脚鞋底是卖不出去的，银行该如何应对？

一、担保五要素分析

担保这一制度的创立就是为了确保交易完成，早在先秦时期就已普遍出现。在借贷之中，借款人通过贷款将风险转移给了银行，而银行通过担保方式将风险转移给了借款人或担保人。

1. 担保的功能

1) 保障

2) 激励

3) 监督

2. 担保的主体

1) 人的担保

2) 物的担保

3) 区别

4) 担保组合

3. 担保的“五性”

1) 担保品或担保人的合格性

①　主体资格的合法性

②　内部流程合规

③　审批授权合规

2) 担保能力的合理性

①　担保品或保证人的担保能力

②　担保比率的合理性

③　预测担保能力变化趋势

3) 担保的完备性

①　担保手续的合法合规性

②　完善救济措施

4) 担保的可控性

①　约束力

②　可监督

5) 担保单可执行性

①　易执行、可操作性

②　可变现

4. 第一还款来源于第二还款之间的

二、保证的可控性

对保证人的审查与对借款人第一还款能力的审查是完全一致的，但许多案例告诉我们，银行丢保证人的审查往往流于形式。每一笔保证的背后都有一个故事，在骗贷方式层出不穷的今天，我们应该跳出保证看保证，避免陷入保证陷阱。

1. 保证的合法合规性

1) 保证人的主体资格

①　法律规定不具备保证主体资格

②　限制提供保证名单

2) 保证程序的合法合规性

①　上级主管

②　内部授权

a. 公司法

b. 公司章程

c. 担保法

d. 上市公司保证问题

e. 境外公司及境外上市的中国公司保证问题

Ø 课堂练习：以下哪些保证人是合格保证人

2. 保证人的履约意愿

1) 信用记录

2) 保证原因

①　关联保证

②　互保连环保

③　恶意

④　其他

3. 保证人的保证能力

1) 评价标准

2) 保证限额的合理性

3) 信保机构的保证问题

4) 风险类同公司保证问题

4. 保证人的可控性和可执行性

Ø 案例：与强势担保人的债务纠纷

三、评价抵押的可控性

财产抵押可以使得抵押权人得到相对于其他债权人的优先受偿权，属于物权抵押，针对性很强，属于第二还款来源中银行最喜欢的担保方式。我们重点讲解押品的合格性、合理性、可控性、可变现性。

1. 评价抵押物的合格性

1) 抵押物合格性

①　按照相关法律不能接受的十一类押品

②　押品选择需注意的法律问题

a. 公益事业单位为自身债务设立抵押涉及的法律问题

b. 享受政府各类优惠政策购买的土地房产抵押问题

c. 海关监管货物的抵押问题

d. 多个债权人的设定抵押问题

2) 抵押人提供抵押程序的合规性

①　临近破产的财产抵押问题

②　追加抵押的法律风险

③　共同财产抵押问题

④　国有资产抵押批准流程

Ø 课堂练习：以下20种押品中，哪些属于合格押品，为什么？

2. 抵押物价值评估的合理性

1) 评估机构的资质和诚信

2) 评估报告的合理性

3) 判断预计变现价值的合理性

4) 现有评估方法的局限性

3. 评价抵押物的可控性

1) 抵押登记和抵押物的保险要求

2) 抵押物的约束力

3) 抵押物的持续监控

4. 抵押物的可变现性

1) 抵押物的保值性

2) 抵押物交易困难的表现

①　交易市场不成熟

②　抵押物的常见限制条件

③　不独立的房地产

④　具有公用性质的物业

⑤　拖欠各类费用

⑥　个人唯一生活用房或职工宿舍

⑦　带长期租约的物业

⑧　非第一受偿权的押品

3) 抵押物的法定优先权

①　变现费用

②　补缴土地出让金

③　建设工程价款优先

④　拖欠税收

⑤　长期租赁协议

⑥　船舶优先权、民用航空器优先权

⑦　非第一抵押权人

⑧　留置权

Ø 案例讲解：价值3000万的抵押物拍卖为何只收回33万？

四、评价质押的可控性

质押分为动产质押和权利质押，种类繁多、涉及的法律规定繁杂。这里根据相关法律、法规及有关规定，重点讲解质押的合规性、合理性、可控及可执行性。

1. 质物的合规性

1) 质物是否符合相关法律规定

①　常见可接受的质物

②　常见不可接受的质物

Ø 课堂练习：以下20种常见质物中，哪些属于合格质物，为什么吗？

2) 提供质押的程序是否合规

①　国债质押

②　有限责任公司股权质押

③　外商投资企业股权质押

④　股份公司股权质押

⑤　上市公司股权质押

⑥　人寿保单质押

⑦　收费权质押

⑧　账户质押

⑨　探矿权及采矿权质押

Ø 案例：涉及股东名称的质押事项

3) 交付及登记事项

2. 评估质物估值的合理性

1) 质物价值的评估问题

2) 质物价值变化趋势

3. 质物的可控性

1) 质押的约束力

2) 质押的风险控制

3) 收费权、账户质押的可控性

4. 质押的可执行性

1) 质押的法律障碍

2) 质押的变现障碍

Ø 案例讲解：公路收费权引起的纠纷

五、类担保方式的可控性

授信方案中，我们经常会运用一些方式增强对借款人或担保人的约束力和控制力，如账户监管、安慰函等，统称类担保方式；

1. 安慰函或支持函

2. 证件托管

3. 账户监管

4. 信托收据

5. 保险权益转让

6. 次级债券协议

7. 其他类：回购、对赌等

Ø 总结：

Ø 口诀：坚固耐用，不易毁损；通用性强，容易变现；价值稳定，不易贬值